فك رموز تقييمك الائتماني: المعنى الحقيقي للأرقام من 300 إلى 900

تعتمد جميع طلبات القروض وبطاقات الائتمان والرهون العقارية في الإمارات العربية المتحدة على رقم واحد: تقييمك الائتماني لدى "شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية". لا يطّلع عليه معظم الناس إلا عند رفض البنك لطلبهم. إليك ما يتتبعه هذا التقييم، وكيف يتغير، وكيفية التعامل معه.

ما هو التقييم الائتماني فعلياً؟

يتكون تقييم مكتب الاتحاد للائتمان من ثلاثة أرقام، ويتراوح بين 300 و900. وهو يتنبأ باحتمالية تخلفك عن سداد دفعة خلال الاثني عشر شهراً القادمة. كلما ارتفع التقييم، كان ذلك أفضل. وقد أوضح الرئيس التنفيذي لمكتب الاتحاد للائتمان الأمر ببساطة: التقييم 300 يعني أنك قد تخلفت عن السداد بالفعل، عادةً بعد مرور 90 يوماً على تاريخ الاستحقاق، أو على الأقل بإصدار أربعة شيكات مرتجعة في أقل من عام.

ملاحظة هامة: لا ينشر مكتب الاتحاد للائتمان تصنيفات رسمية "جيدة" أو "سيئة"، كما لا ينشر وزن كل عامل. أي جدول منشور على الإنترنت يدّعي أن "التقييم من 680 إلى 730 جيد" هو مجرد تخمين من طرف ثالث، وليس سياسة رسمية من مكتب الاتحاد للائتمان. كقاعدة عامة، تحصل الملفات التي تتخطى درجاتها ال 700 تقريبًا على أفضل الأسعار، بينما تبدأ الملفات التي تقل درجاتها عن 620 تقريبًا في مواجهة الرفض. يحدد كل بنك حده الأدنى الخاص به ويحتفظ به سرًا.

ما اللذي يؤثر على درجة ائتمانك؟

ملفك الائتماني أوسع من مجرد القروض، فهو يشمل:

• بطاقات الائتمان، والقروض، والرهون العقارية، والسحب على المكشوف، سواءً كانت نشطة أو مغلقة

• سجل السداد، بما في ذلك حالات التأخر في السداد لمدة 30 و60 و90 يومًا

• الشيكات المرتجعة وعمليات الخصم المباشر الفاشلة، وهما من أكثر البيانات ضررًا على سجلك الائتماني

• منذ عام 2022، يشمل راتبك الشهري، فواتير الاتصالات (مثل اتصالات ودو)، وفواتير المياه والكهرباء (مثل هيئة كهرباء ومياه دبي والاتحاد للمياه)

• الالتزامات المالية المفروضة بأمر من المحكمة

ما لا يشمله سجلك الائتماني: المدخرات، والاستثمارات، والتعليم، والحالة الاجتماعية، والصحة.

مدى تكرار التحديث؟

تقدم البنوك وشركات الاتصالات والمرافق العامة تقاريرها إلى الهيئة العامة للتقييم الائتماني بشكل دوري شهري تقريبًا. سدد رصيدك، وسيظهر عادةً خلال 30 إلى 60 يومًا. أما إذا فاتك سداد دفعة، فسيظهر ذلك في ملفك بعد حوالي 30 يومًا. في حال اكتشاف خطأ، يكون لدى مزود الخدمة من 7 إلى 10 أيام عمل للرد على طلب التصحيح.

الخطوات العملية

1. سدد جميع مستحقاتك في الوقت المحدد، بما في ذلك فواتير الاتصالات وهيئة كهرباء ومياه دبي (ديوا). فعّل خاصية الدفع التلقائي.

2. حافظ على نسبة استخدام بطاقتك أقل من 30%، وسدد قبل تاريخ إصدار كشف الحساب، وليس بعده.

3. تجنب تقديم طلبات ائتمان متعددة. فالاستعلامات الائتمانية المتكررة في فترة قصيرة تُشير إلى ضغط مالي.

4. احتفظ بحساباتك القديمة مفتوحة للحفاظ على سجلك الائتماني.

5. اطلع على تقريرك الائتماني مرة واحدة على الأقل سنويًا عبر تطبيق شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية أو منصة دبي ناو، واعترض على أي أخطاء.

في حال وجود شيك متعثر أو مرتجع، سدده، واحصل على خطاب إبراء ذمة، وتأكد من تحديث شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية للحالة. يبقى هذا السطر في ملفك الائتماني لسنوات، لكنه يتغير من "متعثر" إلى "مُسوّى"، وهذا التمييز مهم للمقرضين.

الخلاصة:

يُمكنك التحكم في درجة ائتمانك إلى حد كبير، لكنها تتحسن ببطء. إذا كنتَ بصدد الحصول على قرض عقاري أو قرض كبير، فاحصل على تقريرك الائتماني قبل شهرين أو ثلاثة أشهر، وصحّح الأخطاء، وخفّض نسبة استخدامك للقرض قبل التقديم. أفضل طريقة لتحسين فرصك هي تجنّب تسجيل أي معلومات سلبية لدى مكتب الائتمان من البداية.

المصادر والمراجع

• مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية، صفحة تقييم الائتمان والأسئلة الشائعة (aecb.gov.ae)

• بوابة حكومة الإمارات العربية المتحدة، نظرة عامة على تقرير الائتمان (u.ae)

• مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، اللائحة رقم 29 لسنة 2011 بشأن القروض المصرفية للأفراد (centralbank.ae)

• القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2010 بشأن المعلومات الائتمانية، بصيغته المعدلة (uaelegislation.gov.ae)

• هيئة حماية المستهلك وهيئة سندك (centralbank.ae، sanadak.gov.ae)

هذا المقال هو لأغراض المعلومات العامة فقط، ولا يُعد نصيحة مالية.