نظام DEWS وخطط ادخار نهاية الخدمة في الإمارات (2026)

DEWS هو البديل الإلزامي لمكافأة نهاية الخدمة في مركز دبي المالي العالمي: بدلاً من أن يدين لك صاحب العمل بمبلغ مقطوع عند مغادرتك، يدفع 5.83% من راتبك الأساسي الشهري (و8.33% بعد تجاوز خمس سنوات خدمة) في خطة ادخار مدارة باحتراف تملكها أنت من اليوم الأول. وللبر الرئيسي الآن نظير اختياري بموجب قرار مجلس الوزراء 96 لسنة 2023. إليك كيف تعمل هذه الأنظمة وماذا تعني لتقاعدك.

ما هو نظام DEWS وكيف يعمل؟

انطلق نظام DEWS، أي خطة مدخرات موظفي مركز دبي المالي العالمي، في 1 فبراير 2020 وهو إلزامي لأصحاب العمل داخل المركز. حوّل النظام وعد المكافأة غير الممول إلى اشتراكات شهرية ممولة:

اشتراك صاحب العمل: 5.83% من الراتب الأساسي الشهري لمن خدمتهم أقل من 5 سنوات، و8.33% لمن بلغوا 5 سنوات فأكثر. تعكس النسبتان استحقاقي 21 و30 يوماً في المكافأة (21/360 = 5.83% و30/360 = 8.33%).
تُحول الاشتراكات إلى خطة ائتمانية تُدار بواسطة Zurich Workplace Solutions، وتحفظ منفصلة عن أصول صاحب العمل.
يستثمر المال في خيارك من نحو اثني عشر صندوقاً، من منخفض المخاطر إلى صناديق النمو، وتشمل صناديق متوافقة مع الشريعة، وكلها مقومة بالدولار الأمريكي. الخيار الافتراضي استراتيجية متوازنة منخفضة إلى متوسطة النمو.
يمكنك إضافة اشتراكات اختيارية من راتبك، وتحتفظ بالحساب سواء غيرت وظيفتك داخل DIFC أو غادرت الدولة.

الفرق الجوهري عن المكافأة قانوني ومالي معاً: المال موجود فعلاً، ومسجل باسمك خارج الشركة، وينمو بالتراكم. براتب أساسي 20,000 درهم، يدفع صاحب العمل 1,166 درهماً شهرياً في سنواتك الخمس الأولى و1,666 درهماً بعدها، تستثمر شهرياً بدلاً من وعد مؤجل.

ما هو نظام الادخار الاختياري في البر الرئيسي (قرار مجلس الوزراء 96 لسنة 2023)؟

في أواخر 2023 اعتمد مجلس الوزراء نظاماً بديلاً لمكافآت نهاية الخدمة للقطاع الخاص في البر الرئيسي والمناطق الحرة غير المالية، بموجب قرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023. يشرف عليه كل من وزارة الموارد البشرية والتوطين وهيئة الأوراق المالية والسلع (SCA)، ويعمل هكذا:

ينضم أصحاب العمل باختيارهم؛ فهو اختياري لهم، بخلاف DEWS الإلزامي في DIFC.
بعد الانضمام يتوقف تراكم المكافأة. تحسب مكافأتك المكتسبة حتى تاريخ التحول على أساس راتبك الأساسي في ذلك التاريخ وتبقى التزاماً على صاحب العمل، بينما يتدفق المال الجديد كاشتراكات شهرية.
نسب الاشتراك تطابق DEWS: 5.83% من الأساسي لمن هم دون 5 سنوات خدمة، و8.33% فوقها.
يُسمح للموظف بإضافة اشتراكات ادخارية اختيارية تصل إلى 25% من إجمالي الراتب.
تدير الأموال جهات مرخصة من SCA، مع خيار مضمون رأس المال وخيارات متوافقة مع الشريعة، ويوضع العمال غير المهرة في صناديق مضمونة رأس المال افتراضياً.

نغطي النظام بالتفصيل في نظام الادخار الإماراتي بموجب قرار مجلس الوزراء 96 لسنة 2023.

كيف تقارن الأنظمة الثلاثة؟

الخاصية	مكافأة البر الرئيسي	DEWS في DIFC	نظام الادخار الاختياري
الوضع	الافتراضي للقطاع الخاص	إلزامي في DIFC منذ 2020	اختياري بانضمام صاحب العمل
التمويل	التزام غير ممول على صاحب العمل	تمويل شهري في صندوق ائتماني	تمويل شهري لدى مديرين مرخصين
النسبة	21 أو 30 يوماً من الأساسي سنوياً	5.83% / 8.33% من الأساسي شهرياً	5.83% / 8.33% من الأساسي شهرياً
النمو الاستثماري	لا يوجد	نعم، حسب اختيارك للصندوق	نعم، مع خيار مضمون رأس المال
الحماية من الإعسار	ضعيفة	قوية (أصول في صندوق ائتماني)	قوية (أصول لدى مديري صناديق)
إضافات الموظف	غير ممكنة	اشتراكات اختيارية متاحة	اختيارية حتى 25% من الراتب

لسوق أبوظبي العالمي (ADGM) نظام توظيف خاص وتطورات في مدخرات مكان العمل؛ المقارنة الثلاثية المفصلة في DEWS في DIFC مقابل ADGM ومكافأة البر الرئيسي.

هل DEWS أفضل من المكافأة لتقاعدك؟

غالباً نعم، لسببين يتراكم أثرهما. الأول الحماية: قد تتبخر المكافأة إذا تعثر صاحب العمل، بينما أصول DEWS معزولة في صندوق ائتماني. الثاني النمو: الاشتراكات المستثمرة شهرياً لمدة 10 إلى 20 عاماً قد تنتهي أكبر بوضوح من معادلة المكافأة المكافئة، وإن كانت العوائد غير مضمونة وقد تكون سالبة في السنوات السيئة.

توضيح سريع. راتب أساسي 20,000 درهم و10 سنوات خدمة. مكافأة البر الرئيسي: الأساسي اليومي 666.67 درهماً، أي 70,000 درهم عن السنوات الخمس الأولى و100,000 درهم عن التالية، والمجموع 170,000 درهم بلا أي نمو. أما في نظام DEWS ولنفس الراتب: يبلغ إجمالي الاشتراكات نحو 169,900 درهم (60 شهراً بواقع 1,166 درهماً ثم 60 شهراً بواقع 1,666 درهماً) بالإضافة إلى ما حققته هذه الاشتراكات خلال العقد؛ وبعائد سنوي افتراضي 5% يبلغ الرصيد نحو 215,000 إلى 220,000 درهم. قارن وضعك عبر حاسبة مكافأة نهاية الخدمة التي تعرض توقعات DEWS إلى جانب قواعد البر الرئيسي.

وفي الحالتين تذكر مشكلة الحجم: حتى رصيد DEWS الجيد يبقى جزءاً صغيراً من حاجة التقاعد الكاملة، كما نوضح في لماذا المكافأة ليست معاشاً. استخدم حاسبة فجوة التقاعد لترى ما يغطيه النظام وما يجب أن تبنيه بنفسك.

ماذا تفعل حسب مكان عملك؟

موظف في DIFC: راجع اختيارك للصندوق في DEWS (كثيرون لا يغادرون الخيار الافتراضي أبداً)، وفكر في الاشتراكات الاختيارية، وحدّث بيانات المستفيدين.
موظف في البر الرئيسي وانضم صاحب عمله لنظام الادخار: اعرف الصندوق الذي أنت فيه واحصل كتابياً على رقم مكافأتك المجمدة قبل التحول.
موظف في البر الرئيسي على المكافأة التقليدية: مستحقاتك وعد وليست رصيداً. تتبع ما يستحق لك واستثمر للتقاعد بشكل منفصل.

الأسئلة الشائعة

هل تخصم اشتراكات DEWS من راتبي؟

لا. النسبة الأساسية 5.83% أو 8.33% يدفعها صاحب العمل فوق راتبك بدلاً من تراكم المكافأة. الإضافات الاختيارية فقط تأتي من راتبك أنت.

هل ما زال بإمكان شركات البر الرئيسي دفع المكافأة التقليدية في 2026؟

نعم. نظام قرار مجلس الوزراء 96 لسنة 2023 اختياري لأصحاب العمل كما في 2026. إذا لم تنضم شركتك، تظل مكافأة المادة 51 سارية عليك.

ماذا يحدث للمكافأة التي كسبتها قبل انضمام شركتي لنظام الادخار؟

تحسب حتى تاريخ الانضمام على أساس راتبك الأساسي في ذلك التاريخ، ويظل صاحب العمل مديناً بها لك عند مغادرتك لاحقاً. ولا تنقل إلى الصندوق.

هل DEWS متوافق مع الشريعة؟

يوفر DEWS خيارات صناديق متوافقة مع الشريعة إلى جانب التقليدية. ويشترط نظام البر الرئيسي أيضاً وجود خيارات متوافقة مع الشريعة ضمن صناديقه المرخصة.

ماذا يحدث لأموالي في DEWS إذا غادرت الإمارات؟

يمكنك سحبها كلياً أو جزئياً، أو إبقاؤها مستثمرة وإدارتها من الخارج. التفاصيل في ماذا يحدث لرصيد DEWS ومكافأة نهاية الخدمة عند مغادرة الإمارات.

قراءات ذات صلة

المصادر والمراجع

Morgan Lewis، تحديث نظام الادخار البديل في الإمارات؛ نسبتا 5.83% و8.33% بموجب قرار مجلس الوزراء 96 لسنة 2023 وسقف الاشتراك الاختياري 25% ومعاملة المكافأة المتراكمة (morganlewis.com)
مركز دبي المالي العالمي، الأنظمة المؤهلة؛ DEWS كنظام إلزامي في DIFC منذ فبراير 2020 (difc.com)
البوابة الرسمية لحكومة الإمارات، مكافآت نهاية الخدمة لعمال القطاع الخاص؛ نظام المادة 51 الافتراضي والنظام البديل الاختياري (u.ae)

هذا المقال للمعلومات العامة فقط ولا يشكل نصيحة مالية. تتغير قواعد الأنظمة وقوائم الصناديق والرسوم، فتأكد من الشروط الحالية لدى صاحب عملك، أو لدى Zurich Workplace Solutions بخصوص DEWS، أو لدى وزارة الموارد البشرية والتوطين وهيئة الأوراق المالية والسلع بخصوص نظام البر الرئيسي قبل اتخاذ القرارات.